案例事實

債務的形成往往伴隨著生活中的百般無奈。

林先生是一名計程車司機，每天長時間握著方向盤穿梭在城市街道中，賺取微薄的車資。他的債務來源複雜，面對著包含中國信託商業銀行、遠東國際商業銀行、日盛國際商業銀行、臺灣銀行及多家資產管理公司等龐大債權人的催討壓力。

在法院的詳盡調查下，林先生的真實財務狀況被清晰地勾勒出來。身為計程車司機，他每個月的平均營業額大約落在36,000元。然而，這並非他能實際支配的收入。扣除掉每天必須支出的油費以及車隊管理費用後，他每個月的營業淨利僅剩下約30,000元。

雪上加霜的是，林先生已經離婚，且肩負著扶養父母的沉重義務。經過法院依據當地最低生活費標準的嚴格審核，認定他每個月的個人必要生活費用（包含扶養費）約為21,516元 。

林先生每個月30,000元的淨收入，在扣除了21,516元的基本生存底線後，僅剩下不到9,000元的餘額。面對本金與高額違約金不斷滾動的龐大債務，這筆微薄的餘額根本無法滿足各家銀行的還款要求。他並非不願意承擔責任，而是在「維持家人基本生存」與「清償無底洞般的債務」之間，陷入了進退維谷的絕境。

當案件進入更生程序後，林先生竭盡所能，願意每個月擠出11,850元來償還債務。然而，這份已經是他能力極限的方案，卻依然遭到債權人以「清償成數過低」為由予以否決。在此關鍵時刻，天秤座法律事務所介入協助，將案件的審核重點，從「債權人的主觀意願」拉回到了「客觀的法律規範」之上。

債權人不同意不等於案件失敗

許多當事人來到天秤座法律事務所諮詢時，常帶著深深的恐懼：「律師，如果銀行不同意我的還款條件，我是不是就只能等著被強制扣薪或查封財產了？」

這個案件正是破除此一迷思的最佳實例。律師團隊在處理債務清理案件時，首要任務便是重建當事人的法律觀念：在消費者債務清理程序中，更生方案能否通過的最終決定權在於「法院」，而非「債權人」。

突破僵局的法律關鍵：《消債條例》第 64 條

本案的致勝關鍵，在於精準適用《消費者債務清理條例》的相關規定。依據該條例第64條第1項前段規定：「債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案」。

這項條文是保護債務人的強大後盾。法律明文規定，只要債務人具備固定的收入來源，並且在客觀上已經達到了「盡力清償」的標準，即便債權人會議未能表決通過，法院也「應該」依法以裁定方式認可該更生方案。

何謂「盡力清償」？客觀的數據檢驗

那麼，法律上是如何定義「盡力清償」的呢？這並非憑藉法官的自由心證，而是有著明確的數學檢驗標準。依據同條例第 64 條之 1 規定，法院會檢視債務人的財產狀況：

若債務人財產有清算價值：將更生方案履行期間的可處分所得總額，扣除必要生活費用後的餘額，逾十分之九（90%）用於清償，即視為盡力清償。

若債務人財產無清算價值：將餘額逾五分之四（80%）用於清償，即視為盡力清償 。

在本案中，天秤座法律事務所協助林先生向法院詳盡舉證：林先生每個月淨收入扣除必要生活費後的餘額，已經超過9成（90%）都投入了每期11,850元的還款計畫中。我們協助當事人將紛亂的財務單據，轉化為符合法條要件的堅實證據，成功向法院證明林先生確已「善盡個人最大努力為清償」。

律師誠摯建議，面對債務問題，切莫因為債權人的強硬態度而放棄希望。專業的債務清理律師能協助您盤點財務狀況，依法規劃合理的必要生活費用，並精算合規的清償成數，讓法律成為您重獲新生的保護傘。

法理與人情的平衡

第一點：修法精神轉向客觀盡力標準

法院在判決理由中嚴正指出，依據修正後的《消債條例》立法理由，法律已經將更生方案是否成立的考量重點，從「更生方案條件是否公允（債權人主觀感受）」改為「債務人只要客觀上盡力清償」。只要債務人清償的總金額沒有低於法律規定的最低數額，就不必再過度拘泥於總清償比例的高低，法院均應裁定認可。

因此，對於多數債權人僅以「清償成數過低」作為不同意的理由，法院明確表示這在法律上「實屬無據」，並未予採納。

第二點：財產清算價值與法定金額的雙重確認

法院進一步檢視了林先生的資產狀況。裁定指出，林先生名下除了殘值約 300,000元的車輛外，並無其他財產。而他所提出的更生方案總清償金額高達 853,200元。

這個數字不僅遠高於法院裁定開始更生程序時，若依清算程序可得受償的總額（即車輛殘值），同時也高於林先生聲請更生前兩年間，可處分所得扣除必要生活費後的餘額（約377,154元）。在雙重標準的檢驗下，該方案完全符合法定最低受償金額的要求。

第三點：無消極事由與附帶生活限制

最後，法院確認本案並無《消債條例》第63條、第64條第2項所定「不應認可更生方案」的消極事由（例如隱匿財產、虛報債務等不誠實行為）。

然而，法院認可更生方案並非毫無條件。為了建立債務人開源節流、量入為出的觀念，法院依據同法第62條第2項規定 ，裁定林先生在未依更生條件全部履行完畢前，必須受到相當的「生活限制」。這意味著在未來6年的還款期間內，王先生必須避免任何奢華、浪費的行為。

這是一份兼顧債權人權益與債務人生存權的公正裁定。債務清理程序的初衷，從來就不是鼓勵欠債不還，而是在嚴謹的法律框架下，給予願意面對錯誤、積極處理債務的民眾一次重新來過的機會。如果您也正處於債務的深淵中，天秤座法律事務所將秉持專業與同理心，協助您在法律的途徑上，穩健地走完這條重建信用與人生秩序的道路。

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