張婦積欠卡債250萬元，因循環利息使得債務越滾越大，張婦偶然間聽朋友提到可向法院聲請更生或清算作卡債處理，只要聲請通過，就可以依原本債務的一到四成償還。張婦先和最大債權銀行協商，協商不成再向法院聲請更生，因張婦在清潔公司打零工，月薪2萬元，每個月必要的生活支出1萬8600元，從張婦提出的更生方案，扣除必要的生活費後僅剩1400元，已所剩無多，要按月還1500元，也是很吃力，法院審酌張婦的還款能力認定張婦人確實已盡力償債，裁定張婦每月還款1500元，只需償還6年總計10萬8千元。

 

看到這邊，你應該會有疑問，法院裁定認可更生方案的標準是什麼？早期法官認定更生方案之條件太過嚴苛，常會以債務人因不當消費為由駁回更生，所以更生通過比例過低，但101年12月間債清條例修正，其中影響法官認可更生方案最重要的條文即是債清條例第64條第1項，此條文規定只要法官認為債務人提出的更生方案有盡力清償，就要裁定通過。所謂盡力清償，是指依照債務人的收入狀況，扣除債務人或是受債務人撫養的人（父母或為成年子女）必要的生活支出後，剩餘的金錢盡量全數還給銀行，原則上就可以被認為是盡力清償。例如本件張婦一個月收入2萬元，扣除勞健保和其他必要的生活支出後，每個月僅剩1400元，已所剩無多，卻願意按月還款1500元予銀行，此種情形即可被法院認定為已盡最大努力清償債務，故裁定認可更生方案。楊婦之後只須依照更生方案每月還款1500千元，持續還款6年後，剩餘的債務即可一筆勾銷不用償還了。張婦清償的比例僅4%，債權銀行提出異議但被法官駁回，造成這個結果，銀行發卡浮濫也有責任。現今更生通過機率大，建議有債務問題的民眾可以善加利用債清條例聲請更生或清算，之前已聲請過而未通過者也可以重新聲請，讓自己有重建生活的機會。