張婦積欠卡債250萬元，因循環利息使得債務越滾越大，張婦偶然間聽朋友提到可向法院聲請更生或清算作卡債處理，只要聲請通過，就可以依原本債務的一到四成償還。張婦先和最大債權銀行協商，協商不成再向法院聲請更生，因張婦在清潔公司打零工，月薪2萬元，每個月必要的生活支出1萬8600元，從張婦提出的更生方案，扣除必要的生活費後僅剩1400元，已所剩無多，要按月還1500元，也是很吃力，法院審酌張婦的還款能力認定張婦人確實已盡力償債，裁定張婦每月還款1500元，只需償還6年總計10萬8千元。
⚖️ 法律評析
消費者債務清理條例（簡稱債清條例）是對債務人益處多多的工具，但很多債務人都不知道怎麼使用這個工具，以下作些簡單說明。不論是積欠銀行、農會債務或是向親友借貸，都可以適用債清條例，債清條例中的兩大重點，即是「更生」和「清算」程序，向法院聲請更生或清算前，要先和最大債權銀行進行前置協商，協商不成才能向法院聲請更生或清算。因篇幅有限，故就本件張婦聲請的更生先作說明，更生程序簡單說就是由債務人提出一個不超過六年（有特別情事可以延長為八年），最少每三個月清償一次的債務清償計畫（即更生方案），多是以一個月償還一次持續清償六年為主，更生方案經法定程序由法院裁定認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權（罰鍰、怠金或稅捐）等外，就當然免除其他債務的制度，也就是剩下的債務都不用償還。
看到這邊，你應該會有疑問，法院裁定認可更生方案的標準是什麼？早期法官認定更生方案之條件太過嚴苛，常會以債務人因不當消費為由駁回更生，所以更生通過比例過低，但101年12月間債清條例修正，其中影響法官認可更生方案最重要的條文即是債清條例第64條第1項，此條文規定只要法官認為債務人提出的更生方案有盡力清償，就要裁定通過。所謂盡力清償，是指依照債務人的收入狀況，扣除債務人或是受債務人撫養的人（父母或為成年子女）必要的生活支出後，剩餘的金錢盡量全數還給銀行，原則上就可以被認為是盡力清償。例如本件張婦一個月收入2萬元，扣除勞健保和其他必要的生活支出後，每個月僅剩1400元，已所剩無多，卻願意按月還款1500元予銀行，此種情形即可被法院認定為已盡最大努力清償債務，故裁定認可更生方案。楊婦之後只須依照更生方案每月還款1500千元，持續還款6年後，剩餘的債務即可一筆勾銷不用償還了。張婦清償的比例僅4%，債權銀行提出異議但被法官駁回，造成這個結果，銀行發卡浮濫也有責任。現今更生通過機率大，建議有債務問題的民眾可以善加利用債清條例聲請更生或清算，之前已聲請過而未通過者也可以重新聲請，讓自己有重建生活的機會。