案例事實

聲請人的陳述

我年輕時幫妹妹作保，結果妹妹還不出貸款跑路，留下我一人獨自面對債務，本來我也想躲債，無奈家有老小，生活重擔全在我一人身上，不能躲避不處理，每月薪資亦被扣薪，導致經濟情況越來越差。走投無路的情況下，我不想再過這樣的生活，決定徹底解決債務問題，故來所找楊律師詢問處理方式。

律師建議與評估

依照消費者債務清理條例(下稱債清條例)規定債務人對金融機構有債務時，在聲請更生或清算前，須先與銀行協商或調解(債清條例第151條第1項)。但是小王所負債務是保證債務，法律性質上是從債務，故僅能聲請法院調解，無法透過協商程序處理。

調解不成立者，則可進入第二階段，「更生」或是「清算」程序。更生程序的重點在於每月須有收入，且扣除支出後尚有餘額，足以履行清償方案，此程序結果是要由債務人提出六年清償方案，一旦法院認可債務人只須依約償還六年，未清償部分即可獲得免責。

而清算簡單來說就是個人破產，把個人名下所有資產變現後償還給債權人，此程序結果有三種，一是入不敷出，不需再償還任何款項(債清條例第132條)；二是償還兩年內的收入扣除兩年內必要性支出後，所剩之餘額(債清條例第133條)；三是償還總債務(包含利息)之兩成(債清條例第134條)。

本件案件是屬於債務人每月收入扣除支出後已無餘額，根本無法負擔六年的更生清償計畫，故楊律師建議債務人直接聲請清算，並將本身財產變價後解交給法院作分配予債權人。

法律程序的進行

清算程序過程銀行多質疑小王是否有隱藏收入或有虛報支出，並以小王年紀距離退休年紀尚有一段時間，仍屬有工作能力為由，希望法院駁回清算之聲請，或是裁定償還總債務之兩成(債清條例第134條)。

清算裁定免責，無須再還款

楊律師整理債務人小王的薪資收入及生活支出，向法院說明債務人小王每月實已入不敷出，無力再清償債務，並請求法院直接給予免責(債清條例第132條)。法院審酌後認為小王確實每月入不敷出，已無力清償債務，且無任何不免責事由，故直接裁定免責。

參考條文

消費者債務清理條例第132、133、134條

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