報載許先生向保險公司投保意外險100萬元，並約定法定繼承人為身故受益人。許先生不幸於一場車禍中意外身故，留給家人無盡的悲痛及思念，也遺留了龐大的債務給許太太和其子女承受。許太太在友人的提醒下，要她儘早向法院聲請拋棄繼承，降低對經濟的影響程度。但許太太和子女可以向保險公司請求理賠保險金嗎？若領了保險金，許先生的債權人可以依此追討嗎？
⚖️ 法律評析
過去社會中一般人民對保險的瞭解及認同度並不高，再加上保險業務員不當推銷，導致多數民眾對保險產生誤解。保險其實是一種風險控管和危險分散的概念，以強制汽車責任保險法為例，在過去沒有這個社會保險時，一旦發生車禍，雙方除了和解就是法院見，只能透過民法向肇事者請求損害賠償，但如果肇事者本身經濟狀況不佳，受害人也只是換得債權憑證，但有了強汽險以後，可以就受害人人身損害的部份先予補償，給予了基本保障。
上面新聞提及的問題涉及意外險保險金是否為遺產？如果拋棄繼承，是否還可以請領保險金以及請求權人是誰的問題。保險法第112條、113條有規定有指定保險受益人時，保險金不得作為被保險人的遺產；若未指定受益人時，始將保險金納入被保險人的遺產。許先生將保險受益人指定為「法定繼承人」，雖沒有具體指名特定人，但是透過民法第1138條關於法定繼承人的順序可以明確，因此，保險受益人就是許太太和子女，保險金便不得計入遺產，也不用繳納遺產稅。
至於許太太和子女拋棄繼承與保險金請求並不干涉，拋棄繼承是放棄繼承許先生財產上的一切權利、義務，而保險金請求權並不是許先生的權利，而是受益人的權利，所以縱使法定繼承人辦理拋棄繼承還是可以請領保金。而保險金的分配，則是依照民法第1144條規定，由許太太和子女各分得1/3。
既然保金未列入遺產，許先生的債權人當然不可以依此要求清償，但是應注意的是部份保險公司配合信用卡或房貸所設計的產品中，通常會以保險金優先償還被繼承人債務，若有餘額，再由法定繼承人分配，這種情況是在契約中指定以債權人為第一順位受益人，法定繼承人為第二順位受益人，基本上和歸入遺產以清償債務是完全不同的情況。
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