作保人清償後如何求償?-天秤座法律網

作保人清償後如何求償?

甲向某銀行貸款新台幣1800萬元，銀行要求張男提供物保及人保各一，於是由甲的朋友乙提供A地設定最高限額1960萬的抵押權給銀行，另由丙及丁與銀行訂定連帶保證契約，對甲之債務負擔連帶保證之責。後來甲無力清償，銀行欲將A地向法院聲請拍賣時，丙於此時以連帶保證人的身份向銀行清償甲積欠的本金、利息及違約金共1500萬。丙於清償後，如何向債務人甲、抵押人乙及保證人林丁求償?

法律評析

實務上，債務人與債權人間在成立借貸契約時，債權人為求保障日後債務人能依約清償債務，實現債權，通常會要求債務人提供相當於借貸金額之財產為其擔保，在

債務人無法清償債務時，債權人可就其擔保債務之財產向法院聲請拍賣變價受償。例如銀行會要求借款人提供不動產以設定抵押權，或是至少要有連帶保證人擔保債務受償。

俗稱的「物保」、「設定一胎、二胎」等，是指民法上設定抵押權的規定而言，可以由債務人或第三人提供不動產(房屋或土地)擔保債權，日後債務人無法清償債務時，抵押權人(即債權人)可以就該不動產賣得價金優先受償。抵押權又分為「一般抵押權」及「最高限額抵押權」，最高限額抵押權是指於一定金額限度內，擔保債務人不特定的債務，例如甲向銀行貸款500萬，提供土地設定最高限額1000萬的抵押權給銀行，甲陸續向銀行貸款400萬，在最高限額抵押權1000萬的限度內，還是擔保甲900萬的借款債務。

另一種常見的擔保方式，就是「人保」、「作保人」，是指民法上保證人、連帶保證人的規定，「保證」是指債務人不履行債務時，由保證人代負清償責任之契約，但保證人可以先依民法第745條主張「先訴抗辯權」，也就是要求債權人應先強制執行債務人的財產，追究無效果後才可以再向保證人求償。但是，實務上銀行通常會要求設定「連帶保證人」，就是保證人與主債務人連帶負清償責任的一種保證契約，沒有先訴抗辯權的保障，銀行可以同時向保證人與主債務人進行求償。

本件就甲的債務1800萬元，有A地和丙、丁為擔保，依民法第879條規定，以債權額(1800萬)與保證額(全額1800萬)比例分擔，所以A地與丙、丁各應分擔600萬。連帶保證人丙清償1500萬，丙可以債務人甲請求全額清償(1500萬)，至於物保及人保的部分，因為丙清償1500萬元，超過丙應分擔的保證額(600萬)，所以A地和丁就超過的900萬部份對丙負清償之責，丙可以向乙(A地)及丁分別求償450萬元。